Про кредиты, как не продать почку

Сегодня поговорим о кредитах. С вами на связи снова шопоголик со стажем, клиент 5 банков, который брал в каждом по 3-4 кредита за последние 2 года.

1. Амортизация

Как не испортить кредитную историю, если вы слишком заняты? Просто перечисляем на счет двойной размер ежемесячного платежа, допустим, у вас ежемесячный платеж 5 тысяч, вы перечисляете 10, в итоге у вас списывается только 5 в этом месяце, в следующем вы задержали платеж на пару дней, но на вашем счету есть еще 5 тыс, они и спишутся, в общем, если не писать заявлений на частичное досрочное погашение, то средства будут списываться  равномерно, согласно графику.

 

2. Ускорение срока=уменьшение переплаты

У нас долг 70 тысяч и тут на кармане завалялись свободных 20 тысяч, идем в банк и делаем частично-досрочное погашение, в результате сумма ежемесячных платежей падает с 5 тысяч до 3, а процентные начисления уменьшаются, т.к. они расчитываются на каждый месяц по сумме текущей задолженности, в итоге в аннуитетных платежах возникает интересная особенность - каждый ежемесячный платеж одинаковый, а сумма процентных начислений за каждый месяц сперва равняется максимуму, а далее уменьшается, т.к. уменьшается сумма основного долга. В итоге первые полгода вы выплачиваете основной долг около 10000, остальные 26 тысяч уходят на проценты, а долг по кредиту уменьшается очень медленно. Частичное досрочное погашение уменьшает именно основной долг и все дальнейшие платежи пересчитываются снова.

3. В кредит дешевле, чем за наличку

Многие удивляются такому повороту событий, но есть такие акции, когда магазин делает огромную скидку, иногда до 20-25%, эта скидка покрывает процентные начисления банка, т.е. у нас получается рассрочка, дальнейшие расчеты вы ведете с банком, но если посмотреть на пункт 2, то вы поймете, что можно выплатить меньше, но банки тоже обижать нельзя, вам могут перестать давать кредиты, если вы их будете брать часто с целью сэкономить, я обычно неспеша плачу месяца 3-4, потом закрываю кредит досрочно, это гораздо удобнее, чем выкладывать половину зарплаты и питаться дошираками.

4. Контроль и только контроль

Контролируйте все списания и поступления средств в интернет-банке

на фото выше видно, что у меня списался ежемесячный платеж 4845, но еще осталось на балансе 5117, в принципе можно в следующий месяц не сильно торопиться с платежом, но у меня автоплатежи и всё само оплатится. Когда у банка, в котором я платил кредит, не было такого функционала - я каждый месяц звонил по горячей линии и уточнял: поступил ли платеж, достаточно ли средств для списания, всё ли у меня хорошо?

5. Страховки

Я всегда отказываюсь от всех страховок, но это потому, что взяв кредит на 40 тыс я знаю, что в случае потери работы смогу и 100 тыс легко выручить, продав почку пару гаджетов. Если же у вас нет таких ресурсов, то можете застраховаться, но лучше оплачивать кредиты вовремя, иначе вас продадут коллекторам на съедение.

6. Как оплачивать без посещения банка?

В наш век высоких технологий возможно и такое, об этом я писал раннее.


В общем не берите кредитов, либо выплачивайте их как можно скорее, это полезно для сна.

Кредитная карта - подробности

В наше время у многих людей есть кредитные карты, они часто выручают:

• когда сломался холодильник в 40 градусную жару, а зарплата через полмесяца
• когда сломался ноутбук, а денег не получишь пока не завершишь работу
• когда наступили морозы, а у вас нет зимних ботинок, на дворе декабрь, а ЗП только в январе
• когда нет денег на кармане, нужно клиентам купить оборудование, а деньги они отдадут при получении
• и т.д. и т. п.

У меня есть кредитка от банка24.ру, опишу на основе нее, но условия обычно аналогичные у других банков.

1. Льготный период до 50 дней, но если обналичить в банкомате - возьмут комиссию

2. Льготный период до 20го числа следующего месяца, если купить 1го января, то льготный период до 20 февраля, когда в месяце 31 день - льготный период может достичь 51 дня.

3. Задолженность возникает не в день покупки, а в день списания (обычно 2-3 дня после покупки), так что если купить 29-30 числа, то льготный период может достичь 54 дней.

4. Проценты в следующем месяце начисляются на задолженность в предыдущем месяце с расчетом на каждый день по формуле
А/100*18/365,
где А - задолженность в 00-00 часов на балансе на данный день, 18 - процентная годовая ставка. Т.е. если сделать покупку в конце месяца и списание произойдет 29 числа, то вам проценты начислят в следующем месяце только за два дня предыдущего месяца, если не совсем успеете покрыть всю сумму, то заплатите копейки (рублей 100-200).

5. Т.к. проценты начисляются на остаток задолженности, а задолженность с каждым месяцем убывает, то в первый месяц проценты максимальные, и с каждым месяцем уменьшаются, в итоге фактическая ставка по кредиту почти в 2 раза меньше, при 18% годовых за 12 месяцев переплата будет около 10-11%, ну а если расплатиться быстрее, то переплата будет меньше.

6. Если покрыть до 20го числа долг (со второго месяца), то 21го не начислятся проценты, т.е. если выплачивать кредит 6 месяцев и в 6й месяц закинуть на карту деньги 19го числа или раньше, то за этот месяц процент не возьмут и следовательно переплата еще меньше.


Очень выгодные условия правда ведь? Только не у всех банков они такие выгодные, смотрите на различные комиссии и страховки, которые могут быть включены, так же не во всех банках процент на кредитке 18%, исключение - зарплатные проекты, там обычно около 19%, а так обычно в банках делают минимальную ставку 29-30% (с учетом подтверждения дохода).

Но вообще правильным решением будет накопить на дебетовой карте например 30-50тысяч, при необходимости их тратить, но восполнять эту сумму так, как будто бы у вас кредит, в этом случае совершенно отсутствуют проценты и комиссии, правда и мотивация тоже уменьшается, когда я кому то должен денег, то это не дает мне покоя и я в итоге больше халтурю и доход мой увеличивается.