Сегодня поговорим о кредитах. С вами на связи снова шопоголик со стажем, клиент 5 банков, который брал в каждом по 3-4 кредита за последние 2 года.
1. Амортизация
Как не испортить кредитную историю, если вы слишком заняты? Просто перечисляем на счет двойной размер ежемесячного платежа, допустим, у вас ежемесячный платеж 5 тысяч, вы перечисляете 10, в итоге у вас списывается только 5 в этом месяце, в следующем вы задержали платеж на пару дней, но на вашем счету есть еще 5 тыс, они и спишутся, в общем, если не писать заявлений на частичное досрочное погашение, то средства будут списываться равномерно, согласно графику.
2. Ускорение срока=уменьшение переплаты
У нас долг 70 тысяч и тут на кармане завалялись свободных 20 тысяч, идем в банк и делаем частично-досрочное погашение, в результате сумма ежемесячных платежей падает с 5 тысяч до 3, а процентные начисления уменьшаются, т.к. они расчитываются на каждый месяц по сумме текущей задолженности, в итоге в аннуитетных платежах возникает интересная особенность - каждый ежемесячный платеж одинаковый, а сумма процентных начислений за каждый месяц сперва равняется максимуму, а далее уменьшается, т.к. уменьшается сумма основного долга. В итоге первые полгода вы выплачиваете основной долг около 10000, остальные 26 тысяч уходят на проценты, а долг по кредиту уменьшается очень медленно. Частичное досрочное погашение уменьшает именно основной долг и все дальнейшие платежи пересчитываются снова.
3. В кредит дешевле, чем за наличку
Многие удивляются такому повороту событий, но есть такие акции, когда магазин делает огромную скидку, иногда до 20-25%, эта скидка покрывает процентные начисления банка, т.е. у нас получается рассрочка, дальнейшие расчеты вы ведете с банком, но если посмотреть на пункт 2, то вы поймете, что можно выплатить меньше, но банки тоже обижать нельзя, вам могут перестать давать кредиты, если вы их будете брать часто с целью сэкономить, я обычно неспеша плачу месяца 3-4, потом закрываю кредит досрочно, это гораздо удобнее, чем выкладывать половину зарплаты и питаться дошираками.
4. Контроль и только контроль
Контролируйте все списания и поступления средств в интернет-банке
на фото выше видно, что у меня списался ежемесячный платеж 4845, но еще осталось на балансе 5117, в принципе можно в следующий месяц не сильно торопиться с платежом, но у меня автоплатежи и всё само оплатится. Когда у банка, в котором я платил кредит, не было такого функционала - я каждый месяц звонил по горячей линии и уточнял:
поступил ли платеж,
достаточно ли средств для списания, всё ли у меня хорошо?
5. Страховки
Я всегда отказываюсь от всех страховок, но это потому, что взяв кредит на 40 тыс я знаю, что в случае потери работы смогу и 100 тыс легко выручить, продав
почку пару гаджетов. Если же у вас нет таких ресурсов, то можете застраховаться, но лучше оплачивать кредиты вовремя, иначе вас продадут коллекторам на съедение.
6. Как оплачивать без посещения банка?
В наш век высоких технологий возможно и такое, об этом я
писал раннее.
В общем не берите кредитов, либо выплачивайте их как можно скорее, это полезно для сна.
